全国政协十一届四次会议提案第1462号(全国政协委员李民斌，建议养老资金开展全球化资产配置，允许个人养老金纳入香港金融机构理财产品｜聚焦2023全国两会)，全国政协提案建议养老资金全球化配置

案由：关于整治银行理财产品市场的提案

 

提案人：吴刚委员

 

提案指出，银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。前些年，我国居民的闲置资金主要流向银行存款，而近年来随着投资理财理念的普及，居民更多地投资于银行理财产品"用钱生钱"，银行理财产品市场蓬勃发展，资金运作规模庞大，品种日益丰富。但是，目前银行理财产品市场尚不规范，存在诸多乱象。

 

提案建议，一、进一步完善相关法律规范，让银行理财产品市场发展有法可依。针对目前法律不完善的情况，应及快出台相关纠纷的基本依据及可操作性标准，为纠纷解决提供规范。二、加强监管，进一步规范各类主体的运作行为。国家监管部门应当对理财资金投资领域做出规定，严格各理财产品基础资产的质量，以降低产品资金面临的风险。三、强化银行自律，重点防范操作风险，进一步完善理财产品的内部管控机制。银行在进行产品营销的过程中，应制定详细的规章和制度，应对客户进行风险评估。此外，银行要定期向投资者披露投资状况、收益波动和异常风险事件，真正建立起信息披露、风险控制和投诉受理机制。四、强化服务意识，引导投资者理性选择理财产品。银行等金融机构应进一步强化服务意识，引导投资者理性选择理财产品。

 

银监会答复：针对委员提出的提案，在充分考察理财产品销售问题情况的基础上，我会制定了《商业银行理财产品销售管理办法》，明确了强化对商业银行理财产品销售环节的规范，要求商业银行做好风险揭示和信息披露，真正做到"卖者有责"，并在此基础上实现"买者自负"，最终实现"将适合的产品卖给适合的客户"，实现合规销售，充分保护投资者合法权益的基本思路。在规范理财产品宣传和销售文本内容和制作方式，建立理财产品风险等级制度，明确影响客户风险承受能力的因素，风险评估频率和方式以及客户分类标准，对理财产品的销售，销售人员从业资格、销售行为、考核机制、职业操守，销售内控制度，规范销售环节内控制度、风险管理制度等方面提出规范性要求，填补了这一领域的法规空白。《办法》已于2011年8月28日正式公布，并将于2012年1月1日起施行。同时，我部还从多方面入手规范理财业务发展。一是有针对性地启动了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》修订工作，并研究有关理财业务投资行为规范的有关法规；二是加强监测、调研组织召开商业银行理财业务监管座谈会，及时通报监管关注点，提示风险，规范商业银行竞争经营行为；三是加强信息共享。利用功能监管信息通报电视电话会议机制，就《商业银行理财产品报告形式审查要点参考清单》、《理财业务的发展与监管》、《商业银行理财产品销售管理办法》等内容进行通报和培训，强化对理财产品的监管审核，从源头防范风险。四是进一步完善理财业务数据统计，提高检测分析水平。

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冯樱子 北京报道

随着人口老龄化加剧，“养老”已经不仅是老年人需要考虑的问题，很多年轻人也逐渐陷入“养老焦虑”中。如何体面的养老，成为当下最热门的话题。

对此，我国不断丰富养老金融产品，大力推进三支柱养老金融体系发展。

“开放养老金融业务不仅为大众提供更丰富且能长远保值甚至增值的财富管理选项，亦可减轻公共财政负担。”全国政协委员、东亚银行联席行政总裁李民斌表示。

李民斌向《华夏时报》等媒体记者分享了他的建议。他认为，目前我国养老资金资产配置全球化较低，不利分散投资风险。建议我国养老资金可有序纳入更多境外资产，以开展全球化资产配置的布局。并且整体养老金规模存有较大提升空间。

建议养老资金开展全球化资产配置

老龄化速度的加快，储备充足的养老金日渐成为头等大事，而提升养老金资产配置投资收益，也日渐得到重视。

李民斌提到，从分散投资风险和实现长期资产增值的实际需求看，拓宽全球化资产配置对我国养老资金至关重要。养老资金一方面可通过在不同市场、不同资产类别之间进行配置，发挥境外投资分散风险的功能，以减低投资组合的整体风险敞口，同时可在全球寻找高收益、低风险的优质资产项目。

截至2021年底，社保基金资产境外投资资产约2700亿元，占资产总额的9.0%；基本养老保险基金限于境内投资；企业年金投资范围在2021年起扩大到可投资港股通股票，此前一直是限于境内。

“目前，我国养老资金在全球化资产配置的比重较低，不利分散投资风险。”李民斌表示，为了实现长远增值和分散风险的投资目标，建议我国养老资金可有序纳入更多境外资产，以开展全球化资产配置的布局。

李民斌提到，可以利用香港实现全球化资产配置。香港的金融服务比较优势明显，可发展成为我国养老资金的境外资产配置和风险管理中心，建议可逐步纳入在香港注册成立的基金及金融产品到内地养老金体系的可投资范围内。

数据显示，2020年，香港金融服务业的经济贡献达760亿美元，占本地生产总值23.4%。2021年，香港交易所的市场总成交金额达到破纪录的5.2万亿美元；香港保险业的管理资产超过4.5万亿美元，位居亚洲第一、世界第二；过去13年，香港七次登上全球首次公开招股集资榜首；香港连续六年成为全球最具规模的亚洲国际债券发行中心。

李民斌提出，内地与香港互联互通机制在多年畅顺运作下发展趋于成熟，建议跨境理财通也可逐步扩容，允许个人养老金纳入香港金融机构的理财产品，让民众可透过香港的金融平台，扩阔投资选择，达到投资高收益、低风险的优质资产的目的。

建议个人可设立多层及多个养老金账户

当前，我国养老金体系依然存在结构不平衡的状况，第一支柱的基本养老保险约占六成；第二支柱的企业年金和职业年金约占四成；第三支柱的个人养老金和其他个人商业养老金融业务则处于起步阶段。

针对人口老龄化程度加深的趋势，加速发展第三支柱养老金规模和普及率的迫切性正在增加。

2022年11月，个人养老金制度正式启动，北京、上海、广州、西安、成都等36个城市和地区成为“先行者”。

随着个人养老金试点工作稳步推进，资金规模及参与人数快速积累。截至2022年底，个人养老金账户累计开户有1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。

根据现有安排，个人养老金参加人达到领取基本养老金年龄，或者在特定情形下，方可领取个人养老金。

李民斌认为，虽然这安排有利于鼓励参加人累积长期投资，但未能满足个人在不同年龄阶段可能出现的财政需要，例如：购房、育儿、医疗等。另外，个人养老金账户有终身唯一性，参加人只能在一家商业银行开立一个个人养老金账户。为满足民众对养老金融业务的多样化需求，个人养老金制度的灵活性有待提高。

对此，李民斌进一步提出，考虑个人可设立多层及多个养老金账户。参考国际经验，不同国家就个人养老金账户的资金领取提供了一定程度上的弹性，例如在首次购房、看病或进修等情况下可提前支取个人养老金，这使个人养老金账户更具灵活性，有助鼓励民众参与，而提前领取一般会设有时间和额度限制，避免个人养老金被随意使用。

“我国个人养老金账户设计可作进一步优化，允许个人开立多层养老金账户，让部分养老资金可於特定额度內或首次购房、看病、进修等情况下提前使用。”李民斌建议，此外，建议放宽个人只可在一家银行开立个人养老金账户的限制，此举可促进市场良性竞争，扩大个人养老金市场。

目前，我国整体养老金规模约12万亿元，相当于经济总量约10%，这对比接近120万亿元的住户存款明显存在较大提升空间。

根据此前公布，个人养老金试点计划会先行一年。李民斌还提到，计划总结工作完成后，建议下一步加速实施个人养老金的试点地区，及至扩展至全国范围，让普罗大众及早开立个人养老金账户，增加对相关养老理财产品的认识，引导社会形成投资养老的理念。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟

（来源：公安部、人民日报）

近日，为避免大家上当受骗，腾讯新闻、人民网等公布了全国最新传销名单 ，请大家转发给身边的亲朋好友 ，共同防范“社会的毒瘤”。

最常见的骗局

借贷平台，金交所，文交所，看收益，吐本金，实为庞氏骗局，例如：

e租宝

从2014年成立到2015年末跑路，用了一年多的时间，将累计交易发生额做到高达700多亿元，实际非法集资500多亿元，涉及90余万人。

号称是全球最大的稀有金属交易所，涉及22万人，430亿资金追讨无门。

至案发时，未兑付金额达52亿元，涉及投资者1.28万名。

截至2015年2月，仅快鹿旗下东虹桥小贷共发放贷款万余笔，累计金额近160亿元；金鹿财行在2015年累计从28540名投资者处募集投资159亿元。无论此前快鹿集团如何卖资产，恐怕都难以贴补这个窟窿。

微商传销，微微我心，层层分明，例如：

云在指尖

打着量子科技的噱头进行的新型传销诈骗，稍微有点理科常识的人都知道龙爱量子的产品和量子科技无关。目前已被深圳公安局查封。

深圳电视台报道

513积分项目

河南许昌“诚信买卖宝”案，网络传销，涉及全国20多个省市自治区、注册会员80余万个、涉案金额200亿余元；

山东蒙阴“南京国通”案、湖北京山“南京国通”案，涉案人员51万余人，涉案金额1.4亿元；

吉林长春“中山盛仕铭”案，从2014年10月至2016年5月16日，该公司在吉林省共发展会员5387人，获得收入共计34229900元；

安徽合肥“云梦生活”案，至案发时该传销组织已发展注册会员多达28万余人，层级达214层，交纳会费人员达3万余人，涉案金额高达2.8亿元。

最高明的骗局

精神洗礼，连心术，心灵鸡汤+宗教灌输，洗脑N次方，例如：

创造丰盛心灵培训

消费返利，伪装者，合法外衣消费模式防不胜防，例如：

人人公益

CEO谢文峰消失，无网约车许可证，上万司机资金被套

虚拟货币，新概念外汇跟单，打着国际化口号忽悠吸粉，例如：

虚拟货币

亚欧币，诈骗40亿元，7万余人被骗一空；

GCB光彩币，注册会员数十万，涉案金额上亿元；

EGD网络黄金，注册会员50万人，涉案金额109亿；

万福币，注册会员13万人，涉案金额20亿元；

暗黑币，注册会员3万多人，涉案金额15亿；

维卡币，注册会员180万人，涉案金额6亿余元；

莱汇币，注册会员20万人，涉案金额5亿余元；

外汇骗局

最无耻的骗局

养老投资，核心百善孝为先，保健+旅游+产品，争锋相对，例如：

老妈乐

慈善骗局，爱心传递，以爱之名，实为诈骗，例如：

善心汇

如何识别传销行为？

传销骗局一般会让你“交入门费”，即缴纳一定资金或购买一定数量的产品，获得加入资格。然后“拉人头”，发展他人成为自己的“下线”，直接或间接发展的下线所交纳的资金或者销售业绩为计算报酬的依据。传销组织惯用的幌子包括：一是打“国家搞试点”“西部大开发”等旗号，诱骗参与“资本运作”“特许经营”等；二是以“招聘”“招工”等名义，诱骗参与传销；三是以“特许经营”“加盟连锁”“直销”等名义，诱骗到异地传销；四是以“网络直销”“网络代理”“网上学习培训”等名义，利用互联网进行传销；五是以销售商品可高额返利为诱饵，通过发展加盟商等形式从事传销。

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