个人理财产品服务价值研究(个人理财产品的种类都有哪些?),个人理财产品服务价值研究,种类解析

facai369 孩子起名 2024-12-23 1 0

个人理财产品服务价值研究(个人理财产品的种类都有哪些?)

【摘要】: 个人理财业务作为商业银行新兴的业务之一,在西方国家的银行,个人理财业务是银行最看重的业务,其获得的利润占据银行利润的30%甚至更多,带来的中间收入是银行的一笔巨大收益,而且个人理财业务在经济高速发展的今天,给银行带来的不仅仅是财务上的增加,更多时候银行可以通过理财业务达到风险规避,吸收存款,增加资金流动能力等等目的,所以个人理财业务在银行的各项业务中占据的地位越来越重要。随着外资银行的逐渐深入,以及中资银行的纷纷扩张,个人理财业务在中国呈现井喷的状况。 在此背景下,本文以招商银行南宁分行为研究客体,首先通过大量的阅读国内外相关文献,掌握了相关领域国内外的研究现状,总结概括了顾客让渡价值,服务价值,以及个人理财产品的国内外发展状况等等研究成果,在了解了研究现状以后结合自身的实地调查分析的结果,概括得出个人理财产品的服务价值构成影响因素,接下来根据研究客体的实际情况结合前人的研究成果,提出研究模型,以及研究假设,制定出了相应的调查问卷实施实证调查研究,通过实地调查的方式获取一手调查数据,并且运用统计学软件对数据进行统计分析,包括因子分析,相关分析,方差分析,得出如下结论:服务价值对顾客总价值存在重要相关性;顾客总价值与顾客满意度存在正相关关系;服务价值构成要素重要性排序;人口统计变量对服务价值存在感知差异。 个人理财产品主要有:银行理财产品,债券,保险,基金,股票,期货,P2P,黄金,外汇。
下面我就分别做一个介绍
银行理财产品:顾名思议,银行设计、发行的理财产品,分为保证收益理财型和非保证收益理财,相比大多数理财工具,银行理财产品风险小,利息收益较稳定,一般收益在3%-5%之间。周期选择余地大,短期∶3个月以内;中期∶3个月~1年;长期∶1年以上。美中不足的是投资门槛较高,一般是5万起投。

债券是一种金融契约,比如,我向你借钱,并约定到期日还给你本金和利息。我向你借债的证明书就是债券,具有法律效力。债券的借款主体一般是国家、地方政府、金融机构和企业等机构。其中,国债及地方政府债因有政府的信用背书,风险小,又被称为“金边债券”。金融机构一般有雄厚的资金实力,信用度较高,因此金融债券往往有良好的信誉。

保险的种类较多,重点说一下理财型保险,其具有保障性和投资性,主要意义在于专款专用、强制储蓄,抵御因疾病或突发灾难带来的财务困难,让资产保值、增值,理财型保险的复合收益一般在3.5-5%,其劣势是流动性差,一般期限为5-10年以上,若中途要取出就会损失一部分本金。

基金,简单讲就是大家把手头上分散的钱交给专业人士,让他专业人士帮你投资现金、债券和股票等,赚了钱再将收益分配给大家,这是一种利益共享、风险共抗的集合投资方式,比自己买单只股票风险小。按照不同风险等级可以分为∶货币基金、债券基金、股票型基金、混合型基金。货币基金与债券基金的风险较小,其收益也相对低一些。股票型基金顾名思议是用于投资股票的,风险相对于前者较高;混合型基金相当于是一种投资组合,风险居于其中。

股票是一种权证,它是上市公司募集资金的一种重要方式。股票交易需要自己操作,取决于个人的投资经验与判断能力。股票的流动性较好,门槛比较低,每次最少买1手(即100股),有些价格低的股票几百块就能参与。缺点是:股票的风险高,小散户不太具备专业的行情分析能力,常常成为被割的“韭菜”。

期货就是标准化合约,是一种统一的、远期的“货物”合同。买卖期货合约,实际上就是承诺在将来某一天以特定价格买进或卖出一定量的“货物”,“货物”可以是大豆、原油等实物商品,也可以是股指、外汇等金融产品。期货基本特征就在于可以用较少的资金进行大宗交易。以100万元的资金,可做1000万元左右的交易,这就是所谓的“杠杆效应”,这种机制使期货具有了“以小博大”的特点。相应的,若投资失败,亏损也是成倍的,有可能把之前赚的收益和本金全赔进去。期货投资风险高,适合经验丰富、风险承受能力强的投资人。

2P指的是peer-to-peer,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式,属于互联网金融产品的一种。如,A需要借10万元,出借人B、C、D、E......分别有闲置的钱,通过互联网平台,借给A,借款人A支付一定的较高的利息,B、C、D、E......可以获得较高的收益,P2P理财收益率一般10%左右,风险较高,主要来自:1、借款人信用风险;2、P2P公司的信用与经营风险。前些年P2P平台破产、跑路导致血本无归的非常多。投资时要擦亮眼,不能盲目贪图高收益,赔了本金。

无论是在和平年代还是战乱时期,黄金都是“硬通货”,是资产保值的利器,具有价值稳定、流动性强的特点。黄金投资包括实物,也有黄金期货、纸黄金投资等形式。黄金长期保值的作用非常明显,但是中短期价格波动大,投资理财风险也很大,投资黄金须谨慎。

外汇,包含有外汇理财产品、外汇期权等形式。由于外汇受汇率波动、国际环境等影响较大,做外汇理财不仅需要有专业知识,还要有对国际环境的敏锐洞察力,目前个人投资人选择外汇理财的较少。

在作投资选择时,除了关注产品本身的风险和自己的风险偏好外,个人/家庭资产情况也很关键。总而言之,尽管目前个人投资理财产品种类繁多,但具体到个人,选择性也是有限的,所以投资要量力而行不可盲目跟风,适合自己的才是最好的。
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