又到了一年一度的“3·15”。
除了即将上演的“央视3·15晚会”这一“重头戏”外，2022年3月14日，国内12个省市电视台提前预热，开启了“3·15行动大联播”，曝光各行业消费者投诉案例，保护消费者权益。
“广东3·15晚会”上，发生在金融领域的消费热点问题引起了人们的关注。
其中，惠州部分银行业金融机构的“违规操作”被公开点名，问题主要集中在惠州部分银行机构“捆绑搭售”，涉及的多达6家惠州银行机构，成为“重灾区”。
根据媒体的调查，在走访的26个惠州银行网点中，发现有10个银行网点均存在“违规搭售”的现象，涉及交通银行惠州分行等多家银行的网点，占比达38%。
问题曝光后，惠州银保监分局迅速行动，严肃查处各银行“捆绑搭售”行为。
那么，这些“被点名”的惠州银行机构，究竟是如何通过“违规搭售”侵害广大消费者权益的？还有哪些金融消费领域的“乱象”值得我们关注？
惠州乱象：要贷款，先办卡
在惠州，相信有些市民都经历过这样一个“怪现象”：
想要在银行办理贷款，银行的工作人员却设置了“门槛”，而这个“门槛”就是要求市民在办贷款时“捆绑”办理信用卡、买保险、存款、理财产品等其他业务。
在此次“广东3·15晚会”上，位于惠州市仲恺高新区银行的工作人员，面对前来申请办理房贷业务的市民称，该行的最低房贷利率可以“做到5.2%”，但有个前提条件——需要办理信用卡、办个人信用贷。
根据工作人员的介绍，这个信用贷的年化利率可以低至4%，随借随还，只需配个信用卡激活使用，这样的话，房贷利率就可以做到5.2%了。
类似的操作，还出现在了交通银行惠州仲恺支行，客户要是想拿最低5.5%的房贷利率，在申请房贷的同时多申请一张交通银行的信用卡即可。
当然，信用卡消费满6笔不用年费，如果不办信用卡的话，利率就无法优惠了。
除了“捆绑办理信用卡”，本次被曝光的部分惠州银行机构，还在市民申请办理贷款时，要求购买保险或理财产品，甚至还鼓励客户先在银行做定期存款。
其目的也很明确：用“捆绑”来换取客户资质的提升，从而降低贷款利率。
明知是违规行为，惠州部分银行机构为打消客户的顾虑，甚至还提出了“折中办法”：
在惠州仲恺另外一家银行，客户只要办理该行信用卡，首套房贷的利率可以做到5.6%，只不过，在贷款放款之后，客户就可以将信用卡取消。
屡禁不止：惠州银行“明知故犯”
事实上，对于银行业金融机构的“违规搭售”行为，一直都是“明令禁止”！
早在2012年，监管部门就发布了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知（银监发〔2012〕3号）》，其中明确，“不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
2021年，银保监部门发布的《关于开展银行业保险业“内控合规管理建设年”活动的通知（银保监发〔2021〕17号）》中也明确，“要持续整治不合理和违规收费，对人民群众反映强烈的误导销售、捆绑搭售、霸王条款等违规问题加大治理和问责力度。”
虽然有“明令禁止”，但少数银行机构却“明知故犯”。
那么，银行为什么要冒着被处罚的风险违规搭售？
我们先来看一组数据：
从中国保险行业协会数据显示，截至2021年11月末，国内共有88家财产保险公司，90家人身险公司。
以人身险公司为例，除了中国人寿、中国平安、中国太平洋、新华人寿等头部公司外，80%以上的公司市场份额非常低，即便是银行系的保险公司，市场占比也并不高，这时，就不得不依靠银保渠道。
同时，利益“挂钩”。
违规搭售的产品，可以给予银行或客户经理较高的额外返点。
当然，层层加码的考核压力，也催生了搭售乱象。
一个银行的基层网点，除了最基本的存款、贷款总量增长指标，还有细分指标，譬如存款增长中低成本的活期存款占比，譬如其他基金、保险等代销业务指标，以及相应的中间业务收入指标等。
2021年“黑榜”
惠州保险业“受罚”占比超6成
就在今年“3·15”前，银保监会消费者权益保护局发布了《2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》，披露了银行业2021年度银行业消费投诉情况。
通报数据显示，2021年，中国银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉340714件。其中，涉及国有大型商业银行107403件，股份制商业银行133084件。
2021年银行业消费投诉情况（单位：件）
值得注意的是，2021年四个季度的消费投诉总量整体呈现上升趋势。
如前述部分惠州银行机构“办贷款捆绑信用卡”的违规操作情况较为集中类似，从银保监会消保局披露的银行业投诉情况看，信用卡业务成为消费者投诉“重灾区”。
2021年，信用卡业务投诉量在银行业投诉总量中的占比过半。
2021年国有大型商业银行信用卡业务投诉情况（单位：件）
其中，交通银行位居2021年信用卡业务投诉量第一名，投诉量为12257件。
无独有偶，交通银行还成为了“网均”投诉头名。
在平均每千营业网点投诉量方面看，交通银行在国有大型商业银行第四季度投诉量中排名第一，数据高达1406.6件/千营业网点。
事实上，除了银行业机构，在惠州，保险业机构也是“受罚重灾区”！
通过梳理惠州银保监分局于2021年发布的“行政处罚信息公开表”不难发现，在共计13份“罚单”中，有8份是来自惠州部分保险公司，占比高达61.5%。
单就保险机构来看，中国平安财产保险股份有限公司惠州市中心支公司（含县区公司）和中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司（含县区公司）各领到了3张罚单，合计6份，占据了8份罚单的75%。
再细化到惠州保险机构“受罚”的案由，“虚列理赔费用”成为集中项，8份保险类罚单中有4份涉及“虚列理赔费用”，占比一半。
其中，中国平安财产保险股份有限公司惠州市中心支公司（含县区公司）占据了该项罚单的3份，占比75%，剩余1份为中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司。
除了“虚列理赔费用”，中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司还占据了受罚“黑榜”的另一集中项：给予投保人、被保险人保险合同约定以外的其他利益。
该公司仅因此项违规，就收到了惠州银保监分局的2份罚单。
