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市场想要越成熟，就越要有新的发展思路。
中国台湾保险市场经过几十年的发展后，如今保险深度、密度已排名世界前列。
这一保险市场发展过程中经历了什么，未来又将如何演进？
今天这篇文章，将向大家揭秘中国台湾保险市场的现在以及未来，希望能给大家带来一些思考和启发。
01
中国台湾保险业
红海市场时期发展进程（1986至今）
随着经济社会发展、保险市场开放越来越多外资保险公司进入，市场竞争程度日益增加。
截至2021年10月，中国台湾共有保险公司54家，其中产险公司24家、寿险公司27家、再保险公司3家。
这段期间，随着中国台湾经济的发展，人民财富积累，人寿保险需求持续增加，寿险保费收入成长率始终高于经济成长率。
在这一时期，寿险市场和产险市场的规模差异日渐扩大，2020年寿险保费收入是产险的20倍左右。
且过去10年，中国台湾保险业总资产占金融资产的比重增加了10%，主要原因就是寿险业资产的增加。
这一时期，寿险业的规模之所以不断成长，原因有四：
①经济稳定增长、大众财富积累增加、 教育水平普遍提升，使得人寿保险的功能逐渐为社会大众所接受。
②外商保险公司更加强调保险的保障功能，使得1986年以后，生死合险（即“生死两全险”）的比重逐渐降低，健康险逐渐受到重视。
③新型保险产品（如投资型寿险、投资连结型年金保险等）改变了寿险业的业务经营。
④人寿保险逐渐成为大众用于理财规划的重要工具之一。
02
中国台湾寿险业经营现状
保费发展情况：2020年，与全球其他保险市场相比，中国台湾总保费收入排名第10，约占世界总保费收入的1.8%。
其中寿险业保费收入排名第9，约占世界总保费收入的3.26%。
但自2012年以来，中国台湾保险业总保费收入在2018年达到最高峰后，2019年首次出现负增长。其中，寿险保费收入成长率下降了1.3%。
2020年底，寿险保费收入比上年同期减少9%。
分析衰退的原因，是利率变动型寿险产品的新单保费收入衰退。
此外，中国台湾寿险业保费收入及获利主要集中于大公司，短期内难以改变。
寿险业新单保费的渠道分布：近年来，银行保险寿险业新单保费占比约在30%～40%，代理人渠道占30～40%，经代渠道占10～15%。
因为市场持续处于低利率环境，储蓄型保险产品的销量也持续下滑。
加上相关监管部门采取下调责任准备金利率等措施，2020年，利变型寿险初年度保费占比下降。
保险给付：过去10年，寿险业保险给付金额虽然持续增长，但大多是解约给付，这是因为大众偏好购买储蓄型保险所导致的。
保险深度与密度：2020年，中国台湾的保险深度为17.4%。
其中，寿险保险深度为14%，世界排名第二。
保险密度4800美元，排名第10，其中寿险保险密度3861美元，世界排名第七。
03
未来的演进预测
预测未来中国台湾保险市场会向以下5方面发展。
产品策略转型：低利率的市场环境将引导行业朝两大方向发展：
第一，更加重视健康险、意外险等保障型产品，以赚取死差率；
第二，重视投资型产品，以赚取费差益。
关于其他创新型保险产品，预测可能发展弱体健康保险、远距照护保险、生前契约保险、健康管理保险等。
渠道策略转型：中国台湾保险市场已较为成熟。
要在成熟的保险市场扩大经营效益，必须依赖市场结构的重组，抑或利用创新科技改变原有的“游戏规则”，进而取得较好的竞争优势。
因此，在渠道策略转型上，可以考虑市场重整如大型化合并，又或者创新发展互联网投保平台。
此外，由于近年来利率持续走低，储蓄型保险略难再具吸引力。
因此，以销售储蓄型保险产品为主力的渠道可以逐步调整为以保障型或投资型产品为主力，以此寻找新的业务动力。
优化资本运用：中国台湾将在2026年接轨国际保险资本标准（ICS），实施新一代保险清偿能力制度。
在这一环境下，寿险业必须维持一定的自有资本，方能具备合规的清偿能力，符合未来的资本要求。
未来，资本需求以及资本运用效率将成为公司商品策略的主要考量指标。
发展保险科技：在低利率环境下，保险业的赢家一定是善用科技降低运营成本及回应客户需求的一方。
目前，中国台湾保险业的科技运用主要体现在改善作业流程、降低成本、增进业务效率；
运用第三方互联网平台展开社群行销，或者保险公司自行研发应用程式，针对目标客群进行服务。
然而， 这些都是个别公司在自主研发，因此存在资源分散、资本重复耗用等现象。
中国台湾保险业目前仍未建立整体的大数据资料库，因此，各类数据都分散在不同的机构，有待完整收集各种资料。
未来，行业要建立及持续扩充、升级保险大数据资料库，让保险科技广泛运用到所有的保险价值链。
拓展海外市场：如果本土保险市场已经出现人口减少、市场饱和、市场萎缩等不利因素，则要考虑拓展海外市场。
要拓展海外市场，首先要确认具有发展潜力的地区及市场。
接着推动保险业互动交流、签署MOU建立伙伴关系（即“谅解备忘录”，指处理较小事项方面的条约）、办理资料收集研讨会及国际人才培训……
根据国际货币基金会（IMF）的预测，2021年，中国大陆以及其他亚洲新兴市场的GDP实际增长率分别为8.4% 及8.9%。
预计2022年分别为5.6%及6.1%，未来是中国台湾寿险业可能拓展的市场。
在转型升级的趋势下，中国台湾保险也必将迎来新的发展契机。
来源 | 《保险行销》杂志书
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