微淼财商牟利闭环，焦虑、造梦与创收(微淼，建立良好投资心态 避免金融冒险行为)，微淼财商牟利闭环，焦虑、造梦与创收，建立良好的投资心态 避免金融冒险行为
作者 | 张清越
来源 | 产业科技
从理财小白到财务自由，你只差在微淼报名一套财商课？
“从进入微淼课程的那一刻起，我就被标记为穷人，无论是销售人员还是课程讲师，都不断给你灌输如何跑赢通胀，如何找到生钱资产，富人怎么赚钱。”谈及微淼课程体验，张晔只用一个“扯”字总结。
数天的小白财商课，让原本手头不富足的张晔更加焦虑，他的确想过财务自由，让身上的钱增值，但这不可能仅仅通过财商课就能实现。“微淼财商教育的工作人员一味地给用户洗脑，系统学习掌握投资技巧，就能实现财务自由，真是荒唐至极。”
微淼的创收闭环正是围绕造梦财务自由搭建而成。从“让一亿人财商及格，让财务自由不再难”的愿景出发，微淼商业模式分三步：制造财富焦虑、造梦生钱资产、课程学费创收。
从整个商业模式看，微淼的变现环节并不复杂，只不过对于理财小白和知识水平薄弱的用户而言，其中暗藏的套路难被识破。拆解微淼的招生和课程体系，可以发现其营销过程存有猫腻，授课内容不严谨不科学，至于课程实用性，更是遭众多退课学员声讨。
「产业科技」注意到，微淼财商教育除了向成年人市场渗透，还布局了少儿财商教育领域。早在2020年，微淼商学院就对紫蓝教育投资100万元，后者为K12领域的教培机构。借助微淼课程体系，紫蓝教育发力青少年财商课程。
微淼财商教育造富计划背后，资本市场掀起了全民理财热。自疫情爆发以来，股市基市波动较大，尤其是2020年下半年至2021年年底，股票和基金市场迎来一波较大幅度的上涨，加之互联网金融渗透，众多新理财玩家进场。当买基金买理财成为一股潮流，盯上理财小白的财商教育机构便乘势而起。
微淼是其中的典型。微淼财商教育官网信息显示，品牌主体为天津微淼财商科技有限公司，而天津微淼财商科技有限公司正是成立于2020年6月。经过一番市场扩张，微淼教育挺进头部财商教育梯队，财务自由的故事也得以向更广泛的人群传播。
不过，基于理财市场的财商教育，未必能成为财务自由的良药，亏损有时仅在一瞬间。受二级市场波动影响，理财的难度较大，特别是高收益品种必然伴随高风险属性，行情低迷时，即使专业的基金经理也难保证正收益，更何况非专业的财商教育培训人员。
近期，银河证券基金研究中心发布了一份数据，2022年上半年，公募基金管理人旗下基金利润总额为-6401.83亿元。这意味着上半年，基民们合计亏损超六千亿，靠理财实现财务自由的难度，可想而知。
依托财商教育，普及基础的理财和金融知识，无可厚非。只是微淼把财商教育的商业价值最大化，总想借助财务自由的噱头招揽生意，这从教育本质来讲，本是一场出卖灵魂的收割游戏。
营销套路频现
1块钱，就能让你一只脚踏进财务自由的门槛。
打开微淼财商教育的广告页面，可以看到12元8天理财体验课程，课程上方配有一则“让钱生钱，利滚利，睡觉也有钱进账”的广告语。在理财小白张恒看来，这个课程确实足够诱惑。
可让张恒没想到的是，在接触微淼的第一刻起，他就被套路了。
张恒欲报名微淼12元的财商体验课，打开报名页面填写个人信息，仅停留数秒，页面出现7元的“天降红包”，5元便可购买课程。可当他退出页面后，大概过了10分钟，便收到微淼的短信和电话，对方称：“目前限时优惠仅需1元即可报名学习。”
微淼财商教育为了获客，于多平台投放广告，广告内容涉嫌夸张、离谱。例如，“别让几千元工资拴你一辈子，花12元学理财，挑战3年全款买房子”；“每月5000，三年存下50万”。
“目前的经济情况大家很清楚，找工作都比较难，单凭几十块、上百块甚至上万块的财商课程，就能几年买房，实现财务自由。这简直就是妄想。”有过投资经验的陈瑞表示，理财并非像小白想的那样，动动手指就能挣钱，即使具备相当的经验，依然可能无法承受波动风险，亏损是家常便饭。
虽然监管对于财商教育的信息流广告加以整顿，微淼的广告文案也收敛许多，但为了获取更多的理财小白关注，它还是采用了多种营销获客形式。「产业科技」发现，微淼的其他获客手段涉嫌不合规。
在微淼的置顶视频中，一条以“身无分文如何变富”为标题的视频，推荐《纳瓦尔宝典》。在评论区回复“电子书”即可获得这本书的资源。首先，免费分享大量电子书属于侵权行为；其次，微淼看似在推荐书籍，实际以此筛选目标顾客。
一般来讲，能被身无分文、快速赚钱等噱头吸引，大概率是低收入、需要金钱缓解生活困难的人群，而这类人群恰符合微淼的客群定位。
正如微淼12元小白理财课的适合人群标明：收入来源单一、升职加薪无望的低薪党，没有经济来源的宝妈一族，存款少、职场处境难的中年人，赚少赔多的理财小白。业内人士表示，微淼利用这类人群在理财知识上的信息不对称，以及对财富的渴望，对其实施精准获客。
除了视频内容，微淼所发布的一些文章在标题中也放大噱头。文章标题不乏使用“赚钱必看”、“红包来了”、“人均薪酬百万的行业”、“赚钱效应明显”等字眼，吸引用户点击。
为吸引不经常上网，只拿微信当作通讯工具的中老年人，微淼也把电视广告作为营销渠道之一。「产业科技」加入小白体验课的社群后，了解到部分用户是通过电视剧插播广告时，扫描了二维码加入课程。
在获客到转化的路径上，微淼先以价格较低的小白课触达用户，将新用户拉入授课社群，每天微淼工作人员会在社群内发布直播和文字内容。当小白课结束后，微淼便开始引导用户购买高阶课程，在转化过程中，微淼社群内疑现套路。
每当微淼的工作人员发完案例，总有学员回复评论，并且与微淼工作人员的发言环环相扣。例如，微淼工作人员以初中学历的外卖小哥靠理财月入5万为例，反问群内成员：大家努力学习，咱们凭什么不能呢？相信自己一切皆有可能。
紧接着有学员回复，“富人越富穷人越穷是没有生钱资产，那么怎么样才能有生钱资产呢？”其他学员立马跟上，“选择最佳的投资收益只有学习”、“学习生钱资产”等。
张恒在微淼社群内也发现了同样的问题，他怀疑微淼雇佣了水军。为了不让自己受骗，他还专门在微博上搜索微淼，打开实时广场，几乎看不到日常用户对微淼的差评抱怨，却有一些坐拥几百粉丝的、看似是日常用户的人，使用不同的话术，对微淼的理财课进行夸奖。
此前，曾有媒体调查微淼财商课，就指出学习群疑为杀猪盘，甚至不同社群内的学员回复内容都一样。另外，有用户在其他社交平台上发文揭露微淼骗局，可评论区总能看到网友为微淼挽尊。“这些网友的话术类似，甚至出现雷同，难免不让人怀疑。”
课程质量堪忧
在营销上做足功夫后，微淼还通过制造焦虑，促进学员转化，购买高阶课程。这种焦虑一方面由以老师自居的销售人员制造，另一方面由授课老师传递。
张晔感慨，听完微淼的小白课程，即使不焦虑也被整焦虑了，但焦虑的出口就是学习、买课。微淼销售人员在社群内告诉大家，“通货膨胀影响最大的还是普通人，手里没有任何抵抗通胀的工具，而且还沉浸在平庸生活当中。”“来微淼学习，就是寻找辨别挑选生钱资产的方法。”
为了鼓励大家理财，激起对通货膨胀的焦虑，树立钱生钱的意识，微淼商学院的工作人员甚至以社保基金投资的例子。“国家更知道钱会贬值，社保也知道，所以你交给他们的钱不是屯在那里不动了，也会拿来想办法跑赢通货膨胀，你交的社保都在股票、基金里了。”
焦虑效应在课程中被再次放大。微淼财商教育讲师表示，中国近二十年的真实平均通货膨胀率为9.48%。最新数据显示，欧元区8月通胀率升至9.1%，按照微淼教育的口径，中国通胀率水平明显高于欧元区国家水平。
事实上，微淼所计算的通货膨胀率并非官方口径。由此可见，微淼为了招生，课程内容并不科学，只是单纯地以销售为导向。
有微淼新用户透露，财商体验课第一节，老师花费近15分钟介绍课程体系，之后普及了穷人思维、富人思维；穷人的两个死穴、富人的两个秘密；生钱资产、耗钱资产等。还播放了两段视频，其中之一是30岁男士要卖掉宝马车，因自己女儿早产、女儿和妻子紧急抢救。如此一套操作下来，微淼更多是在营造焦虑情绪，而非传递实际可行的技能。
克服通胀焦虑的方法是投资，但投资的前提是，你要经过系统学习。微淼工作人员直接把理财技能与收益率划等号，明显过于片面。但微淼教育工作人员，仍不断在社群内贴出自称是微淼学员的理财收益图，佐证系统学习的重要性。
其中，有一个用户的理财收益图显示，近两年收益率高达77.83%。微淼工作人员称，这位学员之前和大家一样，在没有学习掌握理财技能前，认为5%的理财收益已经顶天了。
微淼理财金字塔将理财分三类，第一类为现金管理，主要包括货币基金、同业存单基金、国债逆回购，历史收益率3%-6%；第二类为稳收益产品，包括债券基金、生钱资产型房地产，收益率6%-15%；第三类为理财核心工具，包括指数基金、REITs、股票，历史收益率15%-25%+。
这些收益较高的理财产品，均存在一定投资风险，但在微淼口中成为了正向收益的生钱资产。在针对生钱资产的财商课程中，微淼教育根据价格把课程划分为几类，主要分为小白课和实践课。
小白课即前期的体验课程“小白理财训练营”，实践课程包含定价4500元的财务自由工具操作技能课、8498元的财务自由财企分析技能课，这些课程被微淼称之为理财必修课。
在最基础的小白理财课上，微淼财商老师就存在误导学员的行为。微淼老师提到一分钟提升微信零钱通的收益率，所谓的方法就是在零钱通中选择收益率最高的其他货币基金产品。实际上，零钱通所展示的货币基金年化收益都是历史年化，并不代表着买入后的未来收益一定增加。
除此之外，微淼商学院的老师还曾把主动基金解释为“别人推荐的基金”，如此不专业的行为，更像是在收割小白用户。
据此前相关媒体报道，有学员购买进阶课，之后晋升为讲师。在招聘环节，微淼对学历没有太高要求，大专学历培训7天即可上岗。即使微淼现在打造名师团队，但从履历上看，微淼的名师大多偏财会专业，而非专业的金融从业者。并且，学员实际的授课老师究竟是不是名师，尚不得而知。
擦边合规底线
财商教育具有金融与教育双重属性，与其他教培领域不同，财商教育的监管需要多方统筹，这也就导致其监管难度较大。行业监管待完善，微淼却屡次触碰合规底线。
在财商教育授课中，违规推荐股票、推荐基金，是行业屡禁不止的难题。甚至不少机构，以帮助学员选股选基金的名义，兜售相关财商课程，这无疑是违反监管规定，侵害消费者权益。
微淼虽称自己是纯粹的理财教育平台，不卖保险，不卖理财产品，但在过往经营中疑似出现推荐购买股票和基金的乱象。曾有媒体报道了微淼老师以作业的形式，让学员购买基金。有用户投诉称，微淼商学院在进阶版课程中会教学员选股以及购买基金、信托等理财产品。
按照《证券法》规定，从事证券投资咨询服务业务，应当经国务院证券监督管理机构核准；未经核准，不得为证券的交易及相关活动提供服务。微淼涉嫌荐股荐基，或违背监管要求。
微淼引导用户券商开户，也涉及触碰合规底线。在微淼教育招生人员所发的广告中，就有推荐学员去指定的券商开户，还声称：“手续费万1.3，一年投资也能省下不少。”
去年11月，证监会证券基金机构监管部下发机构监管情况通报，明确要求证券公司应规范开展与“大V”合作活动，不得通过“大V”引流开户。
监管仅规定了证券公司可以委托证券经纪人代理客户招揽活动，且证券经纪人应当是证券从业人员，并专职从事客户招揽和客户服务活动。互联网“大V”不属于专职从事证券经纪业务的证券经纪人，证券公司利用“大 V”引流开户给奖励不符合监管规定，证券公司应停止相关合作。
目前，财商教育领域企业数量众多。《国民财商教育白皮书》（2022年版）显示，2012年-2019年，财商教育相关企业注册数量从260多家发展至1800多家，增长超过6倍。疫情之后，玩家激增，目前财商教育企业已经近9000家。
按照主体类型划分，财商教育机构可分以下三类。一是垂直做财商教育的教培企业，如微淼等机构；二是传统教培机构延伸出的素质教育分支，如上期尚德等机构；三是金融机构推出的金融知识普及教育类项目。其中，微淼等教培企业，属于商业类财商教育。
从微淼的财商教育现状看，财商教育领域仍有乱象待整治，不仅是营销环节，还涉及授课环节。
今年两会期间，全国人大代表徐国权提交了“关于加速推进国民财商教育发展的建议”，其中提及针对财商教育行业监管，应由教育部牵头，一行两会、人力资源与社会保障部、国家市场监督管理总局等共同参与，研制财商教育的准入门槛、讲师资质，并明确监管体系，引导财商教育走上规范发展之路。
就在财商教育向更合规的方向迈进时，微淼教育的工作人员还在大肆宣扬，中国通胀率这几年在10%左右，理财的收益要超过这个指标才能保障自己的资产不被贬值。
但怎么超过呢，靠微淼的财商课吗？
（应受访者要求，文中部分人名为化名）
近日，中国人民银行发布《消费者金融素养调查分析报告(2021)》(以下简称“报告”)。报告显示，我国消费者金融素养指数为66.81，比2019年提高了2.04，与此同时，调查结果也提示了社会公众在基本金融知识方面仍存在不足，例如对分散化投资等概念的理解还不够，容易出现非理性投资行为，需进一步加强公众的金融教育，做好风险提示工作。
金融作为现代经济的核心，是现代经济的命脉，直接关系到国家经济的繁荣、稳定和发展，金融与经济发展相互作用，相辅相成。其实，普及金融知识，主要是普及基础金融产品和服务相关知识，包括但不限于个人征信、银行卡安全、支付工具使用、存款保险制度、证券期货基本知识、保险知识和投资理财等常用知识。
金融教育关乎人们的生活。随着股票、债券、基金、保险、期货等金融产品逐渐走进普通大众的生活，只有加强金融教育、提升国民金融素质，才能帮助人们防范金融等闲、不断增加财产性收入。教育作为普及金融的首要手段，通过加强金融教育，提高社会公众对金融风险的认识和警惕，是防范金融危机、维护金融安全的重要手段。
金融诈骗主要是利用了人们想要快速实现财富积累的心态，以及人们对金融投资领域缺乏常识性认知的背景下滋生的。那么，面对各类层出不穷的金融诈骗手段，消费者应如何正确防范金融风险？又应该树立怎样的财富、投资观念？如何做到金融行为的“知行合一”？
微淼高研团邢海跃认为，在各类金融诈骗案件中，骗子无非就是利用信息差、认知差，对投资者进行所谓的降维打击。“其实，金融知识缺乏，比被骗更可怕，所以投资者上当受骗的根本原因就是对事物地认知偏差，甚至是无知导致的，很多时候我们犯的都是些常识性的错误，这是需要解决的关键问题。”
首先，建立科学的财富观。
当前社会物欲横流，对于年轻人来说，充满诱惑，一夜暴富成为了很多年轻人的目标，这使得年轻人心浮气躁。近几年新消费的兴起也快速带动着消费主义不断蔓延，年轻人消费观更倾向于悦己、个性以及获得感。随着网络金融业的发展，更促使当代人养成了超前消费的习惯，在这个过程中形成了错误的财富观，债台高筑使得很多年轻人在面对财富管理时显得十分被动。
其次，建立理性的投资观。
如今，机会主义兴起，社会对财富精英大肆宣传，高度认可，他们成为了很多年轻人的榜样和目标。这使得很多年轻人急于求成，通过投机取巧实现财富自由，无论是创业还是投资，依靠金融市场成快速积累财富成了年轻人实现目标的主要途径。但是由于对金融投资领域知识的缺乏，以及缺乏理性不成熟的投资心态，导致很多人不仅没有实现财富自由的目标，还因此深陷金融骗局。
事实上，我国的金融理财教育相对缺失，基本上只有到大学阶段的相关课程才会接触到金融理财相关知识，而对于非金融财务专业的学生，还是无法获得比较正规的金融理财教育。所以目前大部分年轻人在日常生活中无力面对财务决策，秉承着错误的消费观，坚持着错误的理财方式，面对突如其来的意外不堪一击。邢海跃认为，在欧美国家，孩子一般到12岁时就对金钱有了一定的认识，对财富有了一定的理解，已经具备了管理财务的意识。并且很多大学都已将财务管理、会计学、金融学等课程设置为公共课程，以体现对年轻人财富管理能力的重视。
在谨慎投资、理性消费、合理财富管理策略的基础上，金融诈骗生存的空间就会越来越小，即使变化多端，投资者也能够以不变应万变，保障财产的安全。“金融理财教育是伴随着一个人的一生，在我们的金融理财教育课程中，就是一定要把金融产品的特点和规律讲清楚，即风险和收益并存，更重要的是，金融市场较容易触发羊群效应，投资人在金融市场上非常容易失去理性。”邢海跃表示。
据邢海跃介绍，金融风险防范贯穿于微淼的课程当中，始于风险，终于风险，时刻向学员强调金融投资中风险管理的重要性，从专业角度而言，金融学、投资学其实就是识别风险，管理风险的学科，微淼的课程不仅对每一种金融投资产品所隐含的风险进行详细讲解，提升金融消费者风险识别能力，同时也会结合当下社会热点事件、国家政策、最新骗局等同步进行解读，从实践层面培养风险防范意识，从理论出发，在实践中学习，更好做到“知行合一”，才能从根本上提升金融风险能力，避免金融冒险行为。
如今信息爆炸的时代，掌握财经知识早已不再是少数人的专属领域。然而，对于许多人来说，财报、股票、企业等概念似乎依然是一个难以逾越的高墙。而微淼财商教育推出的《小白训练营》课程，为广大用户提供了一条轻松掌握财经知识的途径。
这门名为《小白训练营》的课程持续十二天，它不仅仅是一场知识的盛宴，更是一次财经世界的探索之旅。从财报解读到股票投资，从企业运作到REITs（房地产投资信托基金），课程内容丰富多彩，干货满满，为学员们呈现了一个全方位的财经知识图谱。这门课程的核心目标之一就是让普通人能够轻松理解这些看似复杂的概念，为他们打开通往财富世界的大门。
在这个课程中，学员不仅仅是被动地接受知识，更是被引导着思考、互动、实践。通过案例分析、实际操作演练等方式，学员们能够将抽象的理论付诸于实际，从而更好地理解和记忆所学内容。而关键的是，这门课程并不仅仅局限于财经领域的知识传授，它更进一步探讨了人生中的贫富关键、复利的神奇效应，以及三大理财核心工具等内容，为学员们提供了更全面的财务素养。
然而，这门课程并不仅仅局限于传递纯粹的财务知识。在人生穷富关键和复利的讲解中，学员们得以深入思考财务决策对个人未来的影响。课程强调了财务规划的重要性，告诫学员不仅要追求眼前的收益，更要考虑长期的财务目标。这种以长远眼光为导向的财务思维，不仅对个人财务健康有益，也有助于实现更全面的人生目标。
复利作为财务世界的一大法则，在课程中得到了深入的解析。学员们将明白，即便是微小的投资，也能在长时间内实现惊人的增长。这一原理不仅适用于投资领域，还贯穿于生活的方方面面。《小白训练营》为学员们点亮了“复利之光”，激发了他们在各个领域追求持续进步的动力。
除了财务知识和长远规划，这门课程还介绍了三大理财核心工具：预算、储蓄和投资。通过预算，个人能够清晰地掌握每一笔开支，避免陷入过度消费的陷阱。储蓄的重要性在于，它为应对紧急情况提供了稳固的后盾，同时也为未来的投资打下了基础。投资作为实现财务增长的关键途径，需要明智的选择和坚定的执行。《小白训练营》通过实际案例和模拟练习，引导学员在真实情境中运用这些核心工具，从而更好地掌握理财技巧。
"不负学员期待"，这或许是微淼财商教育这门课程的最好总结。《小白训练营》不仅仅传递了知识，更是开启了一扇通往财经世界的窗户。它告诉我们，财经知识并非遥不可及，只要愿意，每个人都有可能掌握。无论是想要更好地管理个人财务，还是进一步探索投资领域，这门课程都能够为你提供强有力的支持和指引。
免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。
