年化收益1.8%，但我建议你梭哈(年化收益11%不再！黄金价格波动，银行理财“掘金”产品收益回落)，黄金价格波动下，银行理财掘金产品收益回落

facai369 孩子起名 2024-12-19 1 0

如果你问我，理财第一步是做什么？

我只有一个回答：找一个活期理财，把你全部的钱都放进去。

这样一来，你的钱，就已经开始生钱了。

然后，你再去慢慢梳理自己的收支、资产负债情况，学习不同种类的理财方式。

记住，在你没有搞懂之前，千万不要碰任何除了“活期”以外的理财。

活期收益不高，但却能保证你随时的、无损的重新规划这笔钱。

今天，我们就来说说“活期理财”。

1、什么是“活期理财”

所谓的活期理财，就是随时可以用的、灵活的理财。

真正的活期理财，只有银行活期存款，随时能用。

其他任何理财方式，赎回到账都是需要时间的。

但我们真的需要绝对活期吗？

并不需要。

比较常见的急用钱情况，有就医、消费，这些都可以用信用卡救急。

或者赎回一些，很快就能到账的理财，也完全来得及。

像买房买车这种大额消费，卖家都会给一两个月，准备资金。

2、活期存款

活期存款，安全、灵活，就是利息低，只有0.25%。

银行的活期存款，每季度结算一次利息，相当于“按季度复利”。

如果你去销户，会把未结算的利息一次结清。

3、信用卡

信用卡是可以当活期，救急使用的。

如果你精力，可以研究下信用卡的权益。

比如交通银行的红色星期五、一些车主卡等。

但你一定不能分期付款、不能取现、不能逾期还款。

分期利率一般在10%左右。

别看每期利率都很低，但它的计算规则决定了它的高息。

普通贷款，只有没还的部分，需要计算利息，你借了1万，还了4千，剩下的6千继续产生利息。

但信用卡的分期，甭管你还了多少钱，都按最初的1万本金计算利息。

举个例子：

12000元，分12期，每期本金1000，利息100（10%），总还款1100。

但这笔贷款，你实际承担的贷款利率，高达17.97%。

怎么算，戳这里：《学会IRR，识破99%的收益率骗局》

按最低标准还款，利率也非常高，每天万分之五，一年就是18%。

信用卡最大的好处，是有免息期，最短20一天，最长50天。

比如我的账单日是10号，还款日是30号。

每月11号的消费，下个月30号才需要还款。

一定要利用好这个免息期。

可以先用信用卡消费，同时把自己的钱，放到活期理财里赚利息。

花呗、白条本质上都是“虚拟信用卡”。

4、货币基金

货币基金从名字就能看出，它是一种基金。

也就是咱们把钱交给基金公司，基金经理拿到钱，去买各种符合规定的金融产品。

这些产品，主要是这些：

（1）货币基金非常安全

从它投的这些标的就能看出来，没啥高风险的，所以货币基金注定很安全。

但毕竟投了债券，理论上有亏损的可能性，只是概率极低。

2008年金融危机时，美国一只货币基金由于重仓了雷曼兄弟，出现了3%的亏损。

（2）收益率高于一年定期存款

描述货币基金的收益有两种方式：万分收益和7日年化收益率。

万分收益，就是你买了一万份（1万块钱）基金，一天能赚多少钱？

7日年化收益，就是把过去7天的万分收益，折算成年化收益。

“7日年化收益”用的更多。

但这两个指标都是短期的，我更建议你看下长期收益，比如1年。

过去一年，收益top20的货币基金，年化收益也就2%。

（3）流动性极佳

在余额宝出来之前，货币基金都是T+1赎回，T+2才能到账。

周一三点之前买入，周二确认计息，周三看到收益，赎回同理。

前两年互联网金融无序扩张阶段，可以做到实时到账。

现在不超过1万元，都可以实时赎回，基本都能实现秒到账。

超过1万的部分，就要按照T+2的规则来了。

这个规则不用记，现在的app都很人性化，会给你显示时间：

你就记住，工作日的下午三点是个坎儿，赶早不赶晚。

虽然都是T+2，但不同银行到账还是有区别的。

有的银行早上八九点到账，有的晚上十一点。

（4）各种宝宝都是货币基金

各大平台的宝宝类产品，本质也都是货币基金。

余额宝、财付通现在对接都不是单一基金，而是多只货币基金，可以自由选择。

挺好。

4、银行活期理财

银行活期理财，有两种。

一种是自营理财，各种规则基本和货币基金一样，只不过由银行理财公司管理。

另一种是“一揽子货币基金”，比如招行的“朝朝盈2号”。

你的钱进去，就是同时买了很多只货币基金，好处就是每只基金有1万的快速赎回额度，一揽子就是n个1万的快速赎回额度。

相比之下，我更喜欢“一揽子货币基金”。

5、国债逆回购

国债逆回购，本质就是银行、基金公司等金融机构找你借钱。

他们怕你不放心，就把手里的国债押给你；

你把钱借给他，他们给你一些利息。

因为有国债作抵押，所以安全性非常高。

收益性实时变动，主要看缺钱的机构多不多。

一般来说，每到月末、季末、年末、收益会飙升。

参与国债逆回购，你需要先有个股票账户。

在股票软件里，搜索“国债理财”就可以。

今天这收益，只能说，非常一般，明天大概率也不会高了。

国债逆回购的计息天数和回款时间，曾经是我们考试的难点。

但是现在，根本就不需要你自己去记，去算。

哪天回款，利息给多少，软件都给你算得明明白白的。

感觉自己白学了。

6、几个不太“活”的活期

文章开头我说了，活期是为了应急用的。

但更多的时候，我们也并没有那么着急，用钱也是可以缓一缓的。

所以这几个产品，也可以当活期用。

（1）30天的短期理财

安全性和货币基金几乎一样。

但每30天，只有一天能申购或者赎回。

损失了灵活性，所以收益略高于货币基金。

（2）12、24、36存单法。

我用36存单法举例，12、24存单同理。

每月存一张3年定期存款，目前利率2.75%左右。

坚持36个月后，你手里就有36张3年的定期存单。

从37个月开始，每个月你都有一张3年利息到手，刚刚再次转存的3年定期存款。

当你需要用钱的时候，就动用最近的这一张。

也就是说36存单，让你从第三年开始，每个月都有随时可以用的钱。

并且还享受了比货币基金（目前2%）更高的收益。

唯一的缺点就是3年之内，没有灵活性。

（3）增额终身寿

增额终身寿看起来是个寿险，身故也确实赔钱。

但它最大的亮点是它的现金价值。

现金价值是什么，怎么来的涉及非常复杂的精算，一两句话说不清楚。

你只需要记住：

现金价值也被称作不丧失价值，属于投保人，投保人可以随时任意支配。

以我自己的某一张保单为例：

买入七年之后，现金价值就已经超过了我的保费。

　　黄金价格小幅回落，挂钩黄金的理财产品也迎来了一场净值波动。

　　此前，黄金价格一路高歌猛进，不断刷新历史新高，带火了黄金积存、黄金饰品、黄金ETF、挂钩黄金的结构性存款等产品，理财也加入“掘金”时代，各种挂钩黄金的产品频出，3月中下旬，有理财“投黄金”产品的年化收益率达到了近11%。

　　而4月下旬以来，随着黄金价格迎来一轮回调，《华夏时报》记者注意到，挂钩黄金的银行理财产品中，曾在4月中旬年化收益率达到11.55%的产品，在5月9日成立以来年化收益率回落至3.71%；有产品在4月中旬年化收益率达到了7.38%，5月9日则回落至5.87%。

　　虽收益率回落，但整体来看，挂钩黄金的理财产品净值波动并不算大，收益波动远小于黄金市场波动水平。此外，银行理财公司发行相关产品的步伐仍未停止，招银理财、平安理财等公司均于近日发行了挂钩黄金的理财。

　　收益率回落

　　据上海黄金交易所数据，4月15日，Au9999价格涨至历史最高点，4月底，随着国际金价回调，国内金价也明显回调。5月8日，上海黄金交易所AU9999报价544元/克，相比20天前低30元/克左右，品牌专柜的饰品金价格也从738元/克跌至710元/克。

　　与此前金价的一路狂飙相比，近期黄金价格似乎是踩上了“急刹车”，受此影响，许多挂钩黄金的银行理财产品收益率也有了一定回落。

　　记者注意到，招银理财2023年11月成立的一款目标盈稳金系列产品，底层资产配置目标配置比例包含了10%的黄金，在4月16日成立以来年化收益率达到了7.38%，但5月9日收益率下滑至5.87%。

　　此外，该行一款3月下旬成立的焦点联动稳进黄金二元看涨产品，4月15日成立以来年化收益率为11.55%，在5月9日回落至3.71%，近一个月年化收益为2.92%。

　　兴银理财3月20日成立的一款睿利兴成金辰理财产品，黄金类资产投资比例中枢在5%—10%左右浮动，采用现货黄金标的进行投资，在4月30日产品累计净值回落至1.002730，近一个月年化收益率2.367%，低于成立以来年化收益率2.464%。

　　可见，金价回调影响了挂钩黄金理财产品短期的收益，但相关理财产品的收益波动远小于黄金市场波动水平。

　　“黄金市场波动会引起挂钩黄金的理财产品的风险增加，可能引起短期收益波动，且持仓黄金资产的比例越高，对收益的影响越大。”普益标准研究员董翠华向《华夏时报》记者表示，相较于挂钩黄金ETF、黄金期权的理财产品，挂钩黄金现货的理财产品更易受到黄金市场波动的影响。

　　“但大部分挂钩黄金的理财产品持仓黄金资产的比例有限，且理财产品的资产配置一般会进行风险对冲，因而相关理财产品的收益波动将远小于黄金市场波动水平。”董翠华认为。

　　产品发行未“熄火”

　　3月以来，理财公司积极布局挂钩黄金的理财产品。

　　据记者不完全统计，招银理财、光大理财、兴银理财、北银理财、平安理财等多家银行理财公司均推出了挂钩黄金或配置黄金资产的理财产品。

　　从产品底层来看，理财公司推出的挂钩黄金的理财仍以“稳健”为主线，多为固收类，仅小部分为混合类，且为降低市场短期波动的影响，产品多投资于黄金ETF或挂钩黄金的衍生金融工具、期权等。

　　普益标准数据显示，从金融机构层面来看，近期挂钩黄金的理财产品的发行数量有明显提升，一般为结构性理财产品，以封闭运作为主，风险等级主要为R2。在资产配置方面，大部分产品配置黄金的比例并不会太高，一般在10%以下。

　　而在黄金价格下降之下，银行理财发行相关产品的热情仍未“熄火”。

　　记者注意到，平安理财5月8日新成立了一款挂钩黄金的理财产品，关联黄金现货收盘价（AU9999.SGE）；5月9日，招银理财也成立了一款挂钩黄金理财产品，固收类资产部分收益购买黄金现货收盘价看涨自动触发期权，增加产品收益的弹性。

　　金乐函数分析师廖鹤凯向《华夏时报》记者分析称，5%以上的调整对于黄金来说不算小，本质上是由于黄金价格持续走高较长时间，累积了较大的涨幅，所以近期的调整在正常波动范围内，对于大多数黄金及其相关投资者来说依然是盈利情况，只有短期新参与的投资者会有小幅亏损。

　　“理财公司仍在发行挂钩黄金的理财产品，背后是有强大的投资者需求支撑的。”廖鹤凯指出，在全球不确定性因素较大的情况下，短期调整并不能阻挡投资者坚定买多黄金的热情，因此理财公司面向市场需求做出产品方向的选择，既可以拓展业务，又可以提升客户黏性，还可以带动其他相关业务的发展，另外还可以衍生出和其他交易模式混合的模式来吸引潜在投资者，进而进一步提升公司盈利水平。

　　但普益标准研究员陈宣锦提醒，许多个人投资者可能缺乏关于黄金市场的专业知识和最新信息，仅因为近期金价上涨而选择购买相应的理财产品，且近期新发和黄金相关的理财产品大多为封闭式，难以及时买卖，这些特定的以黄金相关底层资产投资的理财产品可能在流动性上存在限制，影响投资者及时进出市场，从而造成追涨杀跌的损失。