一、理财的概念
理财就是学会合理地处理和运用钱财，有效地安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的前提下，进行正确的金融投资，购买适合自己的各种金融产品，实现资产的保值和增值。
二、常见银行个人理财工具
（一）银行储蓄。
银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。
（二）理财产品。
理财产品是指商业银行或银行理财子公司发行的，按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。理财产品按发行方划分，可以分为银行自营的理财产品和理财子公司发行的理财产品。对理财产品，人们一直有个误解，以为是收益较高的储蓄，不存在风险。事实并非如此，理财产品的本质也是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的区别，收益具有不确定性，本金也有损失的可能。
（三）储蓄国债。
储蓄国债包括储蓄国债（凭证式）和储蓄国债（电子式），由国家财政信誉担保，信誉度非常高，其安全性（信用风险）等级是所有理财工具中最高的，收益也高于一般的定期存款。
（四）基金。
基金有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金。狭义的基金一般是指证券投资基金，即通过发行基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。证券投资基金按基金单位是否可增加、赎回，分为开放式基金和封闭式基金；根据组织方式不同，分为契约型基金和公司型基金；根据投资目标不同，分为成长型基金、收入型基金、平衡型基金；根据投资对象的不同，分为股票型基金、债券型基金、货币型基金、指数型基金、黄金基金、衍生证券基金。
开放式基金和封闭式基金共同构成了基金的两种基本运作方式。开放式基金是指基金规模不固定，基金发起人可根据市场供求情况发行新份额，基金持有人也可根据市场状况和自身投资决策增加认购份额或赎回基金份额的投资基金。封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。
开放式基金是我国比较流行的由专家帮助理财的一种集合投资理财产品。开放式基金也是世界各国基金运作的基本形式之一，已成为国际基金市场的主流品种。
三、如何辨别理财产品风险
辨别理财产品的投资风险可以从以下几个方面着手：
一是看产品的投资方向。了解产品管理人会把资金投向哪些方面，因为资金投入方向与理财产品的收益率直接相关。即看产品是投资于债券，还是权益类资产，或是商品，抑或是“大杂烩”式组合类投资等。产品如果投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%，则属于固定收益类理财产品。如果投资于权益类资产的比例不低于80%，则属于权益类理财产品。如果投资于商品及金融衍生品类的资产比例不低于80%，则属于商品及金融衍生品类理财产品。如果以上皆不是，则属于混合类理财产品。
二是看产品的风险评级。销售机构会根据理财产品的风险，将其从低到高分为不少于五级。一般来说，风险评级越高，意味着产品可能获得的收益越高，但面临的风险越大。投资者要根据自身的风险承受能力选择合适的理财产品。
三是看产品的期限和流动性。理财产品的期限有长有短，有的允许到期前赎回，有的只能在开放期间赎回，有的则完全不能在到期前赎回。投资者务必要查看清楚理财产品的期限和赎回条款，避免出现急用钱时不能赎回的情况。
四、制定家庭理财计划
1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
2.消费和储蓄计划。必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划。对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。随着事业的成功，拥有越来越多的固定资产，需要财产保险和个人信用保险。为了子女在离开后仍能生活幸福，需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将积蓄一扫而光。
5.投资计划。当储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
6.退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。
7.遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
8.所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。
