理财也是需要方法论的，只有构建了自己的理财框架，才能从一开始就制定一个正确的财务目标，并找到达成目标的实施步骤。
构建理财方法论第一步就是了解自己，就像大家总说高净值人群，那你知道净值是什么意思？
说白了，净值=资产-负债。那你知道你的的净值是多少呢？
举个栗子：
如果你有存款50万，你决定用这50万去买一套房子，总市值是150万，你需要贷款 100万，那么此时你的净值就是50万，资产是150万，而你的负债是100万。
如果你的房子升值涨到了300万，你的资产就是300万，负债还是100万，你的净值就变成了200万。
想准确分析自己的净值，就需要你梳理自己现阶段的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，找出失误和不足。
2、如何梳理财务状况
梳理自己的财务状况，常用的方法有填写家庭（个人）资产负债表或收支储蓄表。通过这2个表格来识别家庭（个人）中能用来做投资的一些资源。
1、资产负债表
顾名思义，资产负债表就是看你手上有多少资产可以用，有多少负债没还。
从结构上面讲，资产负债表分为资产、负债、净资产三个部分。
资产可以分为现金资产、金融资产和实物资产。
其中实物资产包括了房产、汽车、黄金等，这些资产的当前价值主要按现在市场价值填写。不过我建议，还是少填写一些。目前市场动荡，对自己的资产估值过高可不是一件什么好事。
负债部分可以分为流动性负债和长期负债，具体类别包括信用卡所欠余额、房贷、车贷等等。最后，用资产总和减去负债总和，就计算出净资产了。
下面的表格供你填写：（桑尼公众号后台回复“表格”即可下载）
2、收支储蓄表
第2张表格就是收支储蓄表。
收支储蓄表能够梳理出你某段时间内你的收入和支出。你可以按照年度来填写或者按照月度来填写，不过小编建议按照月度填写，年度复盘的时候只要汇总即可。
对于家庭收入这部分，自己和配偶的收入可以分开记录，而支出项因为比较难分割，建议合并在一起记录，可以按餐饮、交通、人情、医疗、投资支出等等大类来整理，至于具体类目就因人而异了。
最后，用收入总和减去支出总和，就计算出结余了。
下面的表格供你填写：（桑尼公众号后台回复“表格”即可下载）
3、财务状况健康度分析
在梳理好资产负债表和收支储蓄表后，就可以很直观看出个人的财务状况了。
现在最需要的是对财务做一番分析，下面几个比率，就是检验财务情况健康度的一些简单的指标。
1、应急能力=现金+活期存款+货币基金等
应急资金一般是3到6个月的生活费，放在活期存款、余额宝、货币基金等中。
如果你是处于收入不稳定的创业阶段，预留的流动性资产最好足以应付一年的生活开支。
如果你的应急资金过少，为了应付紧急情况，建议你增加这部分资金。如果你的应急资金过多，证明你的钱只是简单放在余额宝和银行卡中，生生被通货膨胀吞没，你需要考虑的是，把钱投入基金或P2P等理财产品中。
2、储蓄能力=工资收入-支出
在所有的财务指标当中，桑尼最关注的就是储蓄能力，它是表明了财富的积累程度。
工作储蓄率一般要在30%以上，也就是你每个月的工资最好有30%是存起来的。一般来说，这个指标越高越好。如果你的储蓄率太低的话，只能通过开源节流解决了。
3、增值能力=投资资产/净资产
投资资产是指P2P、股票、基金、信托、期货等等能产生投资收益的资产，这个比率的正常数值是0.5。当然对于很多年轻人，因为刚毕业或者创业原因，这个数值就算只有0.2也正常。
投资资产与净资产比例高，财富增值的能力比较强。
4、偿债能力
偿债能力包含了清偿比率和负债比例。
清偿比率=净资产/总资产，正常数值在0.6-0.7之间；
而负债比率=负债总额/总资产，正常数值在0.3-0.4之间。
可以看到负债比率和清偿比率正好相反，是一个互补的关系。如果清偿比率偏低，或者负债比率偏高，就说明债务过多；反之，如果清偿比率偏高，而负债比率偏低，则可以需要合理利用负债，进一步优化资金的使用。
5、财务负担比率=月负债/月税后收入
这个比率不应该高于0.4。要注意一点，这里所说的的负债是指你每个月要还的钱，而刚刚所说的负债比率指的是负债总额。所以，无论是还信用卡、还房贷或这车贷等等这类的支出，不应该超过每月税后收入的40~50%。
6、财务自由度
财务自由度就是用理财的收入除以你的总支出，如果这个数值超过1的话，证明你的被动收入完全可覆盖支出，能够实现财富自由。
利用上面几个指标，大家可以对照着诊断自己的财富健康度，看看有哪些需要提升。
如果储蓄能力过低，那就要学会控制自己的消费欲望，甚至学会强制储蓄。
另外，相信大家也发现了，如果没有养成记账的习惯，是很难梳理家庭财务报表的，特别是支出部分的填写，所以每个月复盘一次自己的财务状况也是很有必要的。
从开始上学，老师问的最多的就是有什么梦想，等长大后发现梦想是儿时的梦想，也可以从这那个方向努力，但是一定要有一个自己的人生规划，所以投资理财也是一样，因为不同年龄的人，收入和自己家庭情况，家庭开支也不同，投资理财需求也就各不相同。
1、单身期的理财计划
单身期2到5年，参加工作至结婚，这一阶段收入较低、花销较大。这时的理财重点不在获利而在积累经验。建议这一时期可用资金的60%购买风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%用于定期储蓄、债券或债券型基金等风险较低的投资工具，10%用于活期储蓄，如余额宝、理财通等工具，以备不时之需。
2、家庭形成期的理财计划
家庭形成期1到5年，结婚生子，经济收入增加，生活趋于稳定，应重点安排家庭建设支出。建议50%用于股票或成长性基金，35%用于债券、保险，15%用于活期储蓄，保险选择缴费少的定期险、意外险、健康险。
3、子女教育期的理财计划
子女教育期平均时长大概20年左右，40%用于股票或成长性基金，但需更多规避风险，40%用于存款，10%用于保险，10%为家庭紧急备用金。随着年龄增长，高风险、高收益投资品种慢慢减少。投资产品主要看其安全性、稳定性。
4、家庭成熟期的理财计划
家庭成熟期为15年左右，子女工作至本人退休，人生、收入进入高峰期，适合积累，可扩大投资。理财专家建议30%资金用来做高风险投资，40%用作储蓄、债券和保险，20%用于养老投资，买养老保险，储备退休金。剩下10%应急备用金。
到成熟期后几年，投资风险比例逐年减少，为最后的退休来做规划。
5、退休期的理财计划
退休期理财原则是身体第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。10%用于股票或股票类基金，50%用于定期储蓄、债券，40%用于活期储蓄，资产较多可合法避税将资产移至下一代。
以上就是关于人生不同阶段的理财计划是如何规划的，我们从总体来看，理财规划是贯穿一生的，这个思路是指导我们未来投资的基本准则。我们要知道，即使是专业的理财规划师为你理财，也是根据不同的人生阶段、市场行情，来灵活制定理财规划！所以想要理财，制定一套适合自己的理财计划必不可少。
整理自：第一理财
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