刘文英,毕业于复旦大学金融系,现任北京中天嘉华理财顾问有限公司深圳分公司理财规划师。具备国家理财规划师资格同时具备基金从业资格证、保险从业资格证、会计证。是《晶报》、《大众理财》、《卓越理财》、《凤凰网》等媒体的特约作者,深圳宝安区社区保民生理财知识讲座讲师。 | |
刘文英 |
最新文章:已亏损42.8% 成长期家庭咋理财
网友基本信息:
董先生,36岁,个体私营工作,健康状况良好,公司资产200万,但经营不稳定,2008年收益300万,2009年收益100万,2010年不确定;董太太,35岁,工作稳定,健康状况良好;月收入3-4万左右;银行存款,80万定期,80万红双喜分红保险,200万股票基金(原投入350万,亏损150万),25万7天通知存款,50活期存款;汽车,2辆,奔驰1辆(1年),奥德赛1辆(5年);房产:7套,预计现值800万元;其中贷款125万要还,还有1年多,每月还款76000;家庭年支出,20万元;双方父母均有退休金和医疗保障,身体健康,短期内无需照顾。夫妻都有基本的社会养老保险等保障。每月交费200元左右。
理财目标:1、资产增值;2、加强保障
家庭财务状况分析
董先生家庭属于成长期,家庭经济收入较高,家庭资产财务状况较为安全。房产7套,价值800万,占家庭总资产比例60%多,比例较高,房产长期来说能使家庭资产保值增值,但容易受国家政策影响,灵活性不是很好,在急需使用资金的情况下,不容易及时变现。
金融资产配置不是很合理,银行存款125万,银行存款长期来说收益较低,抵御不了通货膨胀。股票基金由350万,亏损到200万,操作的不是很理想,股票基金的仓位有限制,在大盘不好的时侯,应该适当减仓,如果对大盘把握不好,股票基金的配置应该减少。
保险配置也不是很合理,夫妻均有社保,在退休后能拿到基本的退休金,但董先生退休后要保持目前的生活水平,还是要提前准备。购买了80万双喜分红保险,红双喜分红保险是一款银行保险产品,集储蓄、保障和投资功能于一身,但是基本保障功能较低,期限长,至少是10年以上。家庭保障类保险配置太少,夫妻均是家庭的主要收入者,如有一方发生意外将会对家庭生活有较大的影响。
理财建议
董先生目前的家庭财务情况,总资产在1100万以上,每年的开支为20万,按目前的生活标准,董先生的家庭资产足够家庭开支55年。董先生目前家庭资产的稳健增值显得更加重要,董先生是个体私营企业,目前来看收益还不错,但是不稳定,应尽量减少自己不熟悉的领域且风险较大的项目的投资。
董先生每月的家庭开支及月供合计为92000元左右,活期50万可用于紧急备用金。80万的定期及25万的7天通知存款可选信托产品中的类固定产品进行投资,期限一般为1-3年,预期年收益为6-10%,选择安全系数较高的项目,收益高于银行存款利息。
股票基金由350万亏损至200万,损失42.8%,应重新做配置,股票型的基金200万,可分100万投资优秀的阳光私募基金,同样是投资二级市场,信托公司发行的阳光私募基金股票仓位在0-100%,操作上比较灵活,在行情不好时,优秀的投资顾问可以更好的控制风险。公募基金申购赎回较灵活,需要用钱时可以随时赎回,将现有基金200万中的一半重新做组合,在行情不稳时,增加混合型及债券型基金的配置,降低风险。
保险方面,董先生夫妻每人可增加200万左右意外险或定期寿险的配置,适当增加重大疾病险的配置。
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(责任编辑:胡晓)